Ajoneuvolaina – vertaile auton, mp:n ja veneen rahoitus

Ajoneuvolainalla rahoitat auton, moottoripyörän, matkailuauton tai veneen hankinnan. Rahoitus järjestetään yleensä kahdella tavalla: vakuudettomalla kulutusluotolla tai osamaksulla.

Vakuudettomassa lainassa luotonantaja maksaa rahat sinulle, ja ostat ajoneuvon kuin käteisellä. Osamaksussa ajoneuvo on luoton vakuutena, ja rahoittaja pidättää yleensä omistusoikeuden, kunnes velka on maksettu.

Ajoneuvolaina sopii, kun tiedät hankintahinnan ja olet laskenut, että kuukausierä ja ajoneuvon käyttökulut mahtuvat budjettiisi. Laina-aika kannattaa sovittaa siihen, kuinka kauan aiot pitää ajoneuvon.

Laina ei sovi, jos laina-aika on selvästi pidempi kuin ajoneuvon käyttöikä. Silloin maksat lainaa vielä, kun ajoneuvo on jo myyty tai sen arvo on laskenut paljon. Pienempään korjaukseen tai huoltoon voi riittää pienempi kulutusluotto.

Ajoneuvolainan hinta koostuu nimelliskorosta, avausmaksusta ja tilinhoitomaksuista. Vertaa vaihtoehtoja todellisella vuosikorolla ja takaisin maksettavalla kokonaissummalla. Osamaksussa katso myös, edellyttääkö rahoittaja käsirahaa tai tiettyä vakuutusta.

Laskuesimerkki. Oletukset: lainasumma 20 000 euroa, laina-aika 6 vuotta (72 kuukautta), nimelliskorko 7,5 %, ei avausmaksua ja tilinhoitomaksu 5 euroa kuukaudessa. Laina maksetaan tasaerinä (annuiteetti).

• Kuukausierä tilinhoitomaksuineen: 350,80 euroa
• Korot yhteensä: 4 897,76 euroa
• Kulut yhteensä: 360 euroa
• Takaisin maksettava yhteensä: 25 257,76 euroa
• Todellinen vuosikorko: noin 8,3 %

Jos laina-aika on 4 vuotta, kuukausierä on 488,58 euroa ja takaisin maksetaan yhteensä 23 451,75 euroa. Kuukausierä on noin 138 euroa suurempi, mutta kokonaiskustannus noin 1 806 euroa pienempi.

Esimerkki ei sisällä ajoneuvon käyttökuluja, kuten vakuutusta, veroja, huoltoa ja polttoainetta. Ne kannattaa laskea mukaan, kun arvioit, paljonko voit lainata.

• Olet täysi-ikäinen. Luotonantaja voi asettaa korkeamman ikärajan.
• Sinulla on säännölliset tulot, jotka riittävät kuukausierään ja ajoneuvon käyttökuluihin.
• Luotonantaja arvioi luottokelpoisuutesi. Se voi kysyä tulojasi, velkojasi ja varallisuuttasi sekä pyytää tulotodistuksen.
• Tiedot voimassa olevista luotoistasi ja tuloistasi tarkistetaan positiivisesta luottotietorekisteristä.
• Luottotietojesi on oltava kunnossa. Maksuhäiriömerkinnällä rahoitusta ei yleensä myönnetä.
• Vakuudeton laina ei vaadi vakuutta. Osamaksussa ajoneuvo on vakuutena, ja rahoittaja voi edellyttää käsirahaa.

Lainasumma ja korko perustuvat aina yksilölliseen luottoarvioon.

Lähteet: KKV: Luottosopimuksen tekeminen · Verohallinto: Positiivinen luottotietorekisteri, usein kysyttyä

Ajoneuvolaina on käytännössä vakuudeton kulutusluotto. Kun maksat auton, moottoripyörän tai veneen käteisellä, ajoneuvo on heti omasi eikä sitä ole kiinnitetty rahoitusyhtiölle – voit myös myydä sen vapaasti kesken laina-ajan.

Vertaa todellista vuosikorkoa

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi järjestelypalkkion ja tilinhoitomaksut. Se on ainoa luku, jolla eri tarjoukset ovat vertailukelpoisia.

Mieti maksuaika ja kuukausierä

Pitkä maksuaika keventää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskuluja. Sovita laina-aika ajoneuvon käyttöikään: käytetylle autolle 3–5 vuotta riittää usein hyvin.

Muista käyttökulut

Vakuutus, katsastus, renkaat ja polttoaine kannattaa laskea mukaan kuukausibudjettiin ennen lainan hakemista.

Vakuudeton ajoneuvolaina on kuluttajaluotto, ja sitä koskevat kuluttajansuojalain säännöt.

• Korkokatto. Korko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.
• Osamaksu. Korko- ja kulukatto eivät koske ajoneuvon osamaksukauppaa. Poikkeus on sopimus, joka antaa oikeuden nostaa myös käteistä. Vertaa siksi osamaksun todellista vuosikorkoa erityisen huolellisesti.
• Luottokelpoisuuden arviointi. Luotonantajan on aina arvioitava maksukykysi ennen sopimusta. Arvioinnissa käytetään positiivisen luottotietorekisterin tietoja.
• Peruuttamisoikeus. Voit perua luottosopimuksen 14 päivän kuluessa ilman perusteluja. Lainattu summa on palautettava viimeistään 30 päivän kuluessa perumisilmoituksesta.

Lähteet: KKV: Luoton hinta · KKV: Luottosopimuksen peruminen · KKV: Luottosopimuksen tekeminen