Lainan korkojen verovähennys tarkoittaa, että tiettyjen lainojen korot pienentävät maksettavia veroja. Oman vakituisen asunnon lainan korot eivät ole enää vähennyskelpoisia, mutta esimerkiksi vuokra-asunnon hankintaan otetun lainan ja opintolainan korot ovat.
Bankfinder Akatemia
Selkeät oppaat lainoihin, korkoihin ja talouden hallintaan suomeksi.
Kirjoittanut: Oliwer BrewitzPäivitetty: Kaikki bankfinder akatemia
- Suomalaisen lainan korko koostuu yleensä kahdesta osasta: viitekorosta, kuten Euriborista, ja pankin marginaalista. Viitekorkojen taso puolestaan seuraa Euroopan keskuspankin rahapolitiikkaa ja markkinoiden odotuksia.
- Lainan kustannus on kaikki se, mitä maksat lainasumman lisäksi: korot ja kulut yhteensä. Sen laskemiseen tarvitset lainasumman, koron, laina-ajan ja kulut.
- Selkokielinen pankkisanasto: viitekorko, marginaali, IBAN, BIC, debet, kredit ja muut peruskäsitteet.
- Asuntolainan haku tarkoittaa vaiheita, joissa pankki arvioi maksukykysi, antaa alustavan lainalupauksen, sopii vakuuksista ja tekee lopullisen lainasopimuksen. Kun tiedät, mitä kussakin vaiheessa ratkaistaan, osaat valmistautua oikeisiin kysymyksiin.
- Kulutusluoton vertailu tarkoittaa, että eri lainanantajien tarjoukset lasketaan samalla lainasummalla ja laina-ajalla ja niitä verrataan todellisen vuosikoron ja euromääräisen kokonaiskustannuksen perusteella. Pelkkä nimelliskorko tai kuukausierä ei riitä.
- Yrityslainan myöntämisen kriteerit ovat ne tekijät, joiden perusteella rahoittaja arvioi, pystyykö yritys maksamaan lainan takaisin. Tärkein niistä on yrityksen kassavirta; vakuudet, takaukset ja yrittäjän oma panos ratkaisevat usein, millä ehdoilla laina myönnetään.
- Vakuus on lainanantajalle annettu turva siltä varalta, ettei lainaa makseta takaisin. Se voi olla omaisuutta, kuten asunto-osakkeet, tai toisen henkilön tai valtion sitoumus vastata velasta.
- Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin tehty merkintä laiminlyödystä maksusta. Se kertoo lainanantajille, vuokranantajille ja muille luottotietoja käyttäville, että maksuissa on ollut vakavia ongelmia, ja vaikeuttaa siksi luoton ja monien sopimusten saamista.
- Käytännön opas säästämiseen: budjetti, hätävara, säästötili ja tavoitteellinen säästäminen.
- Aloita sijoittaminen: osakesäästötili, rahastot, ETF:t ja hajauttaminen suomalaiselle aloittelijalle.
- Lainan kilpailutus tarkoittaa, että pyydät samasta lainasta tarjouksen useammalta lainanantajalta ja vertaat niitä samalla lainasummalla ja laina-ajalla. Vertailun ratkaisee kokonaiskustannus euroina, ei pelkkä nimelliskorko.
- Suojaa verkkopankkisi: vahva tunnistautuminen, kalastelu, huijaukset ja turvallinen mobiilipankki.
- Miten valitset itsellesi sopivan pankin? Hinta, palvelu, asiakasedut, verkkopankki ja konttoriverkosto.
- Faktoroinnissa yritys saa rahaa jo lähettämistään laskuista, kun taas leasingissa se maksaa kuukausivuokraa koneen tai laitteen käytöstä ostamatta sitä. Ensimmäinen ratkaisee kassavirran ongelman, jälkimmäinen investoinnin rahoituksen.
- Saa talous haltuun: budjetti, kulujen seuranta, säästäminen ja velkojen lyhentäminen järkevästi.
- Voit tarkistaa omat luottotietosi maksutta luottotietorekisterin ylläpitäjältä, kuten Suomen Asiakastiedolta. Lisäksi omat lainatietosi näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä, jota ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö.
- Asuntolainan ennakkopäätös on pankin alustava arvio siitä, kuinka suuren asuntolainan se voi myöntää sinulle ja millä ehdoilla. Se ei ole sitova lainasopimus, mutta sen avulla tiedät hintahaarukan ennen asuntonäyttöjä.
- Ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa, että lainan maksaa kokonaan tai osittain pois ennen sovittua eräpäivää. Kulutusluotoissa se on kuluttajan lakisääteinen oikeus, ja korkoa maksetaan vain siltä ajalta, jonka laina on ollut käytössä.
- Korkosuoja on yleisnimi sopimuksille, joilla vaihtuvakorkoisen lainan ottaja rajaa koronnousun vaikutusta. Korkokatto asettaa viitekorolle ylärajan, kiinteä korko lukitsee koko koron ja korkoputki rajaa koron vaihteluvälin.
- Yhdistelylaina on uusi laina, jolla maksetaan pois useampi vanha velka, kuten kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut. Tilalle jää yksi erä ja yksi korko, mutta säästö syntyy vain, jos uuden lainan kokonaiskustannus on vanhoja pienempi.
- Auton voi rahoittaa osamaksulla, pankin tai muun lainanantajan autolainalla tai leasingilla. Suurin ero on siinä, kuka omistaa auton sopimuksen aikana ja mitä tapahtuu, kun sopimus päättyy.
- Lainahakemuksessa ilmoitat tiedot, joiden perusteella lainanantaja arvioi, pystytkö maksamaan lainan takaisin. Kun tulot, menot ja velat on ilmoitettu oikein ja samassa muodossa kuin virallisissa rekistereissä, hakemuksen käsittely sujuu ilman lisäselvityksiä.
- Maksuajan pidennys on sopimus, jolla velkoja antaa lisäaikaa laskun tai lainaerän maksamiseen. Se kannattaa pyytää ennen eräpäivää: silloin vaihtoehtoja on eniten ja kulut jäävät pienimmiksi.
- Vakuusarvo on se osuus vakuuden käyvästä arvosta, jonka pankki hyväksyy lainan turvaksi. Se on aina markkina-arvoa pienempi, jotta laina pysyy katettuna, vaikka vakuuden hinta laskisi.
- Asuntosijoittajan rahoitus tarkoittaa sitä, miten vuokralle annettavan asunnon hankinta katetaan omilla varoilla ja lainalla. Pankki arvioi sijoitusasuntolainan samaan tapaan kuin muunkin asuntolainan, mutta lainanhoitokykyä tarkastellaan myös vuokratulon ja kassavirran kautta.
- Kassavirran rahoituksella yritys kattaa ajallisen eron menojen ja tulojen välillä, esimerkiksi kun ostot ja palkat on maksettava ennen kuin asiakkaat maksavat laskunsa. Tavallisimmat muodot ovat luotollinen tili, factoring ja lyhytaikainen yrityslaina.
- Laina on summa, jonka lainanantaja antaa käyttöösi ja jonka maksat takaisin sovitussa ajassa korkoineen ja kuluineen. Lainan hinnan ratkaisevat korko, kulut, laina-aika ja lyhennystapa.
- Todellinen vuosikorko on luoton kokonaiskustannus ilmaistuna vuotuisena prosenttina luoton määrästä. Siihen lasketaan nimelliskoron lisäksi pakolliset kulut, joten se on paras yksittäinen luku saman kokoisten lainojen vertailuun.
- Luottotiedoilla tarkoitetaan rekistereihin kerättyjä tietoja, joiden perusteella lainanantaja tai vuokranantaja arvioi, hoitaako henkilö maksunsa. Suomessa merkitykselliset ovat luottotietoyhtiöiden maksuhäiriörekisterit ja positiivinen luottotietorekisteri.
- Euribor on euroalueen pankkien rahamarkkinakorkoihin perustuva viitekorko. Vaihtuvakorkoisen lainan korko on yleensä Euribor lisättynä pankin marginaalilla, joten Euriborin muutos näkyy lainan kuukausierässä.
- Lainan vakuus on omaisuutta tai toisen henkilön sitoumus, josta lainanantaja voi periä saatavansa, jos lainaa ei makseta. Tavallisimmat vakuudet ovat asunto ja kiinteistö, henkilötakaus sekä opintolainan ja ASP-lainan valtiontakaus.
- Lainan kilpailutuksessa pyydät lainatarjouksen useammalta pankilta tai lainanantajalta samalla lainasummalla ja laina-ajalla ja vertaat niiden kokonaiskustannusta. Kilpailutuksen voi tehdä uudesta lainasta tai jo olemassa olevasta lainasta.