Yrityslaina

Mihin yrityslainaa käytetään?

Tyypillisiä käyttötarkoituksia ovat käyttöpääoma, kalustoinvestoinnit, liiketilan remontti, varastonhankinta ja yritysoston rahoitus. Toimialakohtaiset erot ovat suuria – esimerkiksi ravintola tarvitsee usein kausirahoitusta, kun taas IT-alan yritys investoi laitteistoon ja palkkoihin.

Mitä pankit arvioivat?

• Liikevaihdon kehitys ja kannattavuus (2–3 viime tilikautta).
• Yrittäjän/yhtiön luottotiedot ja olemassa olevat vastuut.
• Vakuudet (kiinteistö, yrityskiinnitys, henkilötakaus).
• Toimialan riskiprofiili ja markkina-asema.

Yrityslaina vs. Finnvera

Pankin yrityslainan rinnalla kannattaa harkita Finnveran lainoja ja takauksia, jotka voivat täydentää pankkirahoitusta etenkin pk-yrityksille ja kasvuyrityksille. Finnveran takaus voi tehdä lainasta pankille hyväksyttävän, vaikka vakuudet eivät yksinään riittäisi.

Yrityslainan hinta koostuu korosta, avausmaksusta ja mahdollisista tilinhoito- ja takausmaksuista. Vaihtuva korko on yleensä viitekoron ja marginaalin summa, mutta korko voi olla myös kiinteä.

Kuluttajaluottojen korkokatto ei koske yrityslainoja, joten kustannusten erot voivat olla suuria. Pyydä tarjous, jossa kaikki kulut on eritelty. Vertaa takaisin maksettavaa kokonaissummaa samalla summalla ja laina-ajalla.

Laskuesimerkki. Oletukset: lainasumma 50 000 euroa, laina-aika 5 vuotta (60 kuukautta), korko 7 %, avausmaksu 500 euroa ja tilinhoitomaksu 10 euroa kuukaudessa. Laina maksetaan tasaerinä (annuiteetti).

• Kuukausierä tilinhoitomaksuineen: 1 000,06 euroa
• Korot yhteensä: 9 403,60 euroa
• Kulut yhteensä: 1 100 euroa
• Takaisin maksettava yhteensä: 60 503,60 euroa
• Kulut huomioiva vuosikorko: noin 8,1 %

Jos sama laina maksetaan 3 vuodessa, kuukausierä on 1 553,85 euroa ja takaisin maksetaan yhteensä 56 438,77 euroa. Lyhyempi laina-aika säästää noin 4 060 euroa, mutta vaatii suuremman kassavirran. Mahdollinen takausmaksu ja vakuuksien perustamiskulut tulevat näiden lukujen päälle.

Lähteet: KKV: Luoton hinta

• Yrityksellä on Y-tunnus, ja se on merkitty kaupparekisteriin tai yritystietojärjestelmään.
• Yrityksellä on näyttöä toiminnasta, esimerkiksi tilinpäätös tai ajantasainen tuloslaskelma ja tase.
• Kassavirta riittää lainan lyhennyksiin ja korkoihin muiden menojen jälkeen.
• Yrityksen ja sen vastuuhenkilöiden luottotiedot ovat kunnossa.
• Luotonantaja voi vaatia vakuuden tai yrittäjän henkilötakauksen.
• Uudelta yritykseltä pyydetään usein liiketoimintasuunnitelma ja rahoituslaskelma.
• Toiminimiyrittäjän ja maatalousyrittäjän lainahakemuksissa käytetään positiivista luottotietorekisteriä 1.4.2026 alkaen.

Vaatimukset vaihtelevat luotonantajan, lainasumman ja vakuuksien mukaan.

Lähteet: Verohallinto: Positiivinen luottotietorekisteri, usein kysyttyä · Verohallinto: Tietoa positiivisesta luottotietorekisteristä

1. Määritä tarve. Laske, paljonko rahaa tarvitset, mihin ja kuinka nopeasti investointi maksaa itsensä takaisin.
2. Kokoa aineisto. Pidä tilinpäätös, tuoreet kirjanpidon raportit ja tarvittaessa liiketoimintasuunnitelma valmiina.
3. Selvitä vakuudet. Mieti, mitä vakuuksia yritys voi tarjota ja oletko valmis antamaan henkilötakauksen. Kysy tarvittaessa Finnveran takauksesta.
4. Vertaa tarjouksia. Vertaa korkoa, kaikkia kuluja, laina-aikaa ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa. Tarkista myös ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
5. Hae lainaa. Valitse rahoittaja yllä olevasta listasta ja tee hakemus suoraan luotonantajalle.

Yrityslaina ei ole kuluttajaluotto. Kuluttajansuojalain korkokatto, kulukatto ja 14 päivän peruuttamisoikeus koskevat vain kuluttajalle myönnettyjä luottoja. Yrityslainan ehdot perustuvat siksi sopimukseen, ja ne kannattaa lukea huolellisesti ennen allekirjoitusta.

• Positiivinen luottotietorekisteri. Rekisteriin ilmoitetaan myös muille kuin kuluttajille myönnetyt luonnollisten henkilöiden luotot, kuten toiminimiyrittäjien ja maatalousyrittäjien lainat. Rekisteri vaikuttaa yrityslainahakemuksiin 1.4.2026 alkaen.
• Finnvera-takaus. Finnveran takaus on osittainen vakuus pankkilainalle. Se kattaa yleensä 50–80 % lainasta, ja takauksesta maksetaan vuotuinen takausprovisio ja palvelumaksu.
• Henkilötakaus. Jos annat henkilötakauksen, vastaat yrityksen velasta omalla varallisuudellasi.

Lähteet: KKV: Kuluttaja-asiamiehen linjaus kuluttajaluottojen tarjoamisesta · Verohallinto: Positiivinen luottotietorekisteri, usein kysyttyä · Finnvera: Finnvera-takaus