Näin valitset kulutusluoton vuonna 2026
Älä vertaile pelkkää korkoa. Katso todellista vuosikorkoa, tunnista piilokulut ja tee fiksu päätös alla olevien asiantuntijavinkkien avulla.
1. Vertaile aina todellista vuosikorkoa
Todellinen vuosikorko (TVK) on ainoa luku, jolla lainoja saa Suomessa laillisesti vertailla. Se sisältää nimelliskoron, avausmaksun, tilinhoitomaksun ja kaikki muut pakolliset kulut. Jos vertaat pelkkää nimelliskorkoa, saat harhaanjohtavan kuvan lainan todellisesta hinnasta.
Tutustu käsitteeseen tarkemmin sanastossamme: rahoitussanasto.
Mitä sisältyy todelliseen vuosikorkoon?
- Nimelliskorko
- Avausmaksu (0–4 % lainasummasta)
- Tilinhoitomaksu (yleensä 5–10 € / kk)
- Laskutuslisä ja mahdolliset palvelumaksut
2. Tarkista korkokatto ja sääntely
Suomen kuluttajansuojalaki määrittelee kulutusluotoille korkokaton: se on 15 % + viitekorko, ja muut luottokustannukset ovat enintään 150 € vuodessa. Jos näet tarjouksen, joka ylittää tämän, se on laiton. Voit tarkistaa nykyisen viitekoron esimerkiksi halvimmat kulutusluotot -sivultamme.
3. Käytä lainavälittäjiä useiden tarjousten saamiseksi
Yhden pankin tarjous ei riitä. Palvelut kuten Rahalaitos ja Sortter välittävät hakemuksesi useille pankeille, ja saat tarjoukset yhdellä luottotietojen tarkistuksella. Vertaile saamiasi tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella – äli mainostetun nimelliskoron.
4. Sopeuta laina-aika taloudelliseen tilanteeseesi
Pitkä laina-aika pienentää kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskustannusta. Lyhyt laina-aika säästää kuluissa, mutta kuukausierä kasvaa. Pyri löytämään tasapaino, jossa kuukausierä on enintään 20–30 % nettotuloistasi. Kokeile lainalaskuriamme.
5. Vältä yleisimmät virheet
Otetaan laina ilman muita tarjouspyyntöjä – kustannuserot voivat olla tuhansia euroja.
Ei huomioda avausmaksua – 4 % 20 000 euron lainasta on 800 €.
Lainataan liikaa – hae vain sen verran, mitä todella tarvitset.
Ei lueta pienellä painettuja ehtoja – etenkin takaisinmaksun ja mahdollisten lyhennysvapaiden osalta.
Usein kysyttyä kulutusluotoista
Valmis vertailemaan?
Vertaile suomalaiset luotonantajat todellisen vuosikoron mukaan – matalin ensin.
Vertaile halvinta kulutusluottoa