Autolainassa lainaat rahaa pankilta ja ostat auton sillä, kun taas osamaksussa rahoitus järjestetään autokaupan yhteydessä ja auto toimii vakuutena. Kumpi kannattaa, ratkeaa kokonaiskustannuksen, omistusoikeuden ja joustavuuden perusteella, ei pelkän koron.
Lainoista, koroista ja taloudesta
Ajankohtaisia artikkeleita ja oppaita kulutusluotoista, luottokorteista ja yrityslainoista.
Kirjoittanut: Oliwer BrewitzPäivitetty: Uusimmat
- Yhdistelylainalla maksat useita luottoja pois yhdellä lainalla. 30 000 euron kokoluokassa kuukausierä pienenee usein selvästi, mutta todellinen säästö syntyy vain, jos uuden lainan korko ja kulut ovat riittävän matalat eikä laina-aika veny liikaa.
- 30 000 euron kulutusluoton kuukausierä riippuu korosta ja laina-ajasta: esimerkiksi 9 prosentin korolla ja seitsemän vuoden laina-ajalla erä on noin 483 euroa ja korkoja kertyy noin 10 500 euroa. Näin suuressa lainassa pienikin ero korossa tai laina-ajassa näkyy tuhansina euroina.
- Kun asuntolainan erä nousee tai elämäntilanne muuttuu, lyhennystavan vaihto on yksi keino, mutta ei ainoa. Ennen pankkiin soittamista kannattaa tietää, mitä haluaa: pienemmän erän, ennustettavan menon vai nopeamman velan maksun. Jokaisella ratkaisulla on hintansa kokonaiskorkoina.
- Kulutusluoton kilpailuttaminen tarkoittaa, että pyydät tarjouksen useammalta lainanantajalta ja valitset kokonaiskustannukseltaan edullisimman sinulle sopivan lainan. Onnistunut kilpailutus edellyttää, että tarjoukset ovat vertailukelpoisia: sama lainasumma, sama laina-aika ja vertailu todellisen vuosikoron ja euromääräisen kokonaishinnan perusteella.
- Luottokortteja kannattaa vertailla sen mukaan, miten aiot korttia käyttää. Jos maksat laskun aina kokonaan, ratkaisevia ovat vuosimaksu ja edut; jos maksat osissa, korko ja todellinen vuosikorko ratkaisevat kortin hinnan.
- Pikavippi on arkikielen nimitys pienelle, nopeasti myönnettävälle ja lyhyelle kulutusluotolle. Samat lait ja korkokatto koskevat molempia, mutta pienessä ja lyhyessä lainassa kulut painavat suhteessa enemmän, ja pikaisesti otettu laina johtaa helpommin uusiin lainoihin.
- Kukaan ei tiedä varmasti, mihin asuntolainojen korot kehittyvät. Voit kuitenkin seurata luotettavia lähteitä, ymmärtää mihin ennusteet perustuvat ja laskea etukäteen, mitä koron nousu tai lasku tarkoittaa omalle kuukausierällesi.
- Halvinta kulutusluottoa ei voi valita mainoksen perusteella, koska korko määräytyy jokaiselle hakijalle erikseen. Edullisin laina on se, jonka todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ovat pienimmät juuri sinun lainasummallasi ja laina-ajallasi.
- Asuntolainan marginaalille ei ole yhtä oikeaa hyvää tasoa, koska pankki hinnoittelee sen jokaiselle hakijalle erikseen. Tarjous on hyvä, kun se kestää vertailun muiden pankkien sinulle tekemiin tarjouksiin samalla lainasummalla ja laina-ajalla – ja kun myös kulut on otettu huomioon.
- Yhteisessä asuntolainassa pankki arvioi kahden hakijan tulot yhdessä, mikä voi mahdollistaa suuremman lainan. Samalla kumpikin lainanottaja vastaa yleensä koko velasta, joten omistusosuuksista, erotilanteesta ja vakuutuksista kannattaa sopia jo ennen kauppaa.
- Kansalaisuus ei estä asuntolainan saamista Suomessa. Pankki arvioi ulkomaalaisen hakijan samoin perustein kuin muutkin, mutta lisäksi se haluaa varmistua siitä, että asut ja ansaitset tulosi Suomessa riittävän pysyvästi.
- Luotollinen tili on yrityksen pankkitiliin liitetty luottoraja, jota yritys voi käyttää tarpeen mukaan ja maksaa takaisin, kun rahaa tulee. Korkoa maksetaan vain käytetystä osasta, mutta itse limiitistä peritään usein erillinen maksu.
- Korkokatto asettaa viitekorolle ylärajan mutta antaa lainan hyötyä laskevista koroista, kun taas kiinteä korko lukitsee koko koron sovituksi ajaksi. Kiinteä korko tuo täyden ennustettavuuden, korkokatto joustoa – ja kummankin hinta näkyy eri tavalla.
- Remontin voi usein rahoittaa ottamalla pankista lisälainaa nykyisen asunnon vakuutta vastaan. Se onnistuu, jos asunnon vakuusarvossa on tilaa ja tulosi riittävät suurempaan lainaan, ja korko on yleensä matalampi kuin vakuudettomassa remonttilainassa.
- Mökkilaina on vapaa-ajan asunnon ostoon myönnettävä laina, joka toimii pitkälti kuten asuntolaina. Pankki arvioi kuitenkin mökin vakuusarvon usein varovaisemmin kuin vakituisen asunnon, joten lisävakuutta tai omarahoitusta voidaan tarvita enemmän.
- Yrittäjä saa asuntolainaa samoin perustein kuin palkansaaja, mutta tulojen todentaminen on työläämpää. Pankki katsoo yleensä useamman vuoden verotettuja tuloja ja yrityksen tilinpäätöksiä, joten hyvin valmisteltu hakemus ratkaisee usein enemmän kuin yksittäisen vuoden tulos.
- ASP-säästämisen "10 %" ei ole valtion maksama bonus vaan säästötavoite: ASP-tilille on kerättävä vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta. Palkkioksi saat verovapaat korot säästöille ja ASP-lainalle korkotuen sekä maksuttoman valtiontakauksen.
- Asuntolainan siirrossa uusi pankki myöntää lainan, jolla vanha laina maksetaan pois, ja vakuudet siirretään uudelle pankille. Siirto kannattaa, kun uuden lainan marginaali ja kulut ovat yhteensä selvästi edullisemmat kuin nykyisessä pankissa.
- Vuokralla asumisen ja omistusasumisen vertailu onnistuu, kun vertaat vuokraa omistamisen todellisiin kuluihin: korkoihin, vastikkeisiin, kunnossapitoon ja oman pääoman vaihtoehtoiseen tuottoon. Lainan lyhennys ei ole kulu vaan säästämistä omaan asuntoon.