Yhdistelylaina vs. uusi laina – kumpi kannattaa?
Velkojen yhdistäminen voi säästää satoja euroja kuukaudessa. Mutta se ei ole aina fiksuin ratkaisu. Selvitä, milloin yhdistelylaina toimii ja milloin uusi erillislaina on parempi.
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina (tai velkajärjestelylaina) on laina, jolla maksetaan pois useita pienempiä velkoja – kuten luottokorttisaldot, osamaksusopimukset ja vanhat kulutusluotot. Tavoitteena on korvata ne yhdellä matalampikorkoisella lainalla, jolla on yksi kuukausierä ja selkeät ehdot.
Katso käsitteen määritelmä sanastostamme.
Milloin yhdistelylaina säästää?
Säästää rahaa, kun...
- Useat velat ovat yli 10 % todellisella vuosikorolla
- Maksat useita tilinhoitomaksuja (esim. 5 × 8 €/kk)
- Haluat selkeyttää taloudenhoitoon
- Luottopisteet ovat riittävät matalampaan korkoon
Ei välttämättä säästä, jos...
- Velkojen korot ovat jo alle 6 %
- Uusi laina tulee pidemmällä maksuajalla
- Maksat uusia avausmaksuja, jotka syövät säästön
- Käytät vapautuvaa luottoa uusiin ostoksiin
Esimerkki: laskelma kahdessa skenaariossa
Kuvitellaan, että sinulla on kolme velkaa: 5 000 € luottokortti (18 %), 7 000 € osamaksu (12 %) ja 8 000 € vanha kulutusluotto (14 %). Kokonaisvelka on 20 000 €.
Jos saat yhdistelylainan 8 %:n todellisella vuosikorolla 5 vuoden maksuajalla, kuukausierä on noin 405 €. Vanhojen velkojen yhteiskuukausierä oli noin 520 €. Säästö kuukaudessa on siis noin 115 €, eli yli 6 900 € viiden vuoden aikana.
Kokeile laskuriamme omilla luvuillasi.
Yhdistelylaina vai uusi laina?
| Tekijä | Yhdistelylaina | Uusi erillislaina |
|---|---|---|
| Kuukausierä | Yksi, usein pienempi | Useita eriä |
| Hallittavuus | Helppo – yksi maksu | Monimutkaisempi – useita eräpäiviä |
| Korko | Yleensä matalampi keskiarvo | Riippuu jokaisesta erillisestä lainasta |
| Laina-aika | Yksi sopimus, yksi aikataulu | Eri aikatauluja, osa voi päättyä aiemmin |
Käytännön vinkit yhdistelylainan hakemiseen
- Laske kokonaisvelkasi ja nykyiset kuukausieräsi. Näin näet, kuinka paljon uuden lainan tulee olla ja mikä on kohdekuukausierä.
- Pyydä tarjoukset useilta pankeilta. Käytä lainavälittäjää saadaksesi monta tarjousta yhdellä hakemuksella.
- Vertaa todellisia vuosikorkoja. Älä jää kiinni nollakorkoihin tai alennettuihin ensimmäisiin kuukausiin.
- Sulje vanhat luottotilit. Muuten vapautuva luottoraja voi houkutella uusiin ostoksiin.
- Lue pienellä painetut ehdot. Tarkista takaisinmaksun joustavuus ja mahdolliset lyhennysvapaat.
Vinkki: Jos sinulla on asuntolainaa, kysy pankilta vakuudellista kulutusluottoa. Sen korko on usein 2–4 prosenttiyksikköä alempi kuin vakuudettoman lainan.
Usein kysyttyä yhdistelylainoista
Vertaile yhdistelylainat nyt
Katso suomalaiset luotonantajat ja heidän yhdistelylainatarjouksensa – järjestetty todellisen vuosikoron mukaan.
Vertaile yhdistelylainat