Pikavippi on pieni, nopeasti myönnettävä kulutusluotto, jonka korkoa ja kuluja korkokatto nykyään rajoittaa. Suurimmat vaarat syntyvät siitä, että vippi otetaan juokseviin menoihin, sitä maksetaan uudella lainalla tai maksu myöhästyy, jolloin kulut ja maksuhäiriön riski kasvavat nopeasti.
Lainoista, koroista ja taloudesta
Ajankohtaisia artikkeleita ja oppaita kulutusluotoista, luottokorteista ja yrityslainoista.
Kirjoittanut: Oliwer BrewitzPäivitetty: Uusimmat
- Mitä pidempi lainan takaisinmaksuaika on, sitä pienempi on kuukausierä ja sitä enemmän korkoa maksat yhteensä. Laina-aika on siksi yksi tärkeimmistä lainan hintaan vaikuttavista valinnoista, ja se kannattaa päättää laskemalla eikä pelkän kuukausierän perusteella.
- Asunnon vakuusarvo on se osa asunnon käyvästä arvosta, jonka pankki laskee lainan vakuudeksi. Se on aina markkina-arvoa pienempi, koska pankki varautuu siihen, että asunnon hinta voi laskea tai asunto joudutaan myymään nopeasti.
- Euribor on euroalueen pankkien välinen viitekorko, johon useimpien suomalaisten asuntolainojen korko on sidottu. Lainasi korko on Euribor lisättynä pankin marginaalilla, joten Euriborin muutos näkyy erässäsi seuraavana korontarkistuspäivänä.
- P2P-lainauksessa eli vertaislainauksessa lainanottajat ja rahoittajat kohtaavat verkkopalvelussa, joka välittää lainat ja hoitaa maksuliikenteen. Lainanottajalle vertaislaina muistuttaa tavallista kulutus- tai yrityslainaa, kun taas sijoittajalle se on riskipitoinen sijoitus ilman talletussuojaa.
- Kryptoluotto on laina, jonka vakuutena ovat omat kryptovarasi. Se voi antaa rahaa ilman että myyt varojasi, mutta kurssin lasku voi johtaa vakuuksien pakkomyyntiin, ja palveluntarjoajan riskit ovat suuremmat kuin pankkilainassa. Useimmille tavallinen laina tai osan varoista myyminen on turvallisempi ratkaisu.
- Asuntolainaa haetaan käytännössä kahdessa osassa: ensin ennakkopäätös ennen asunnon etsimistä ja sitten lopullinen lainapäätös, kun ostettava asunto on löytynyt. Hyvä valmistautuminen nopeuttaa molempia vaiheita ja vahvistaa neuvotteluasemaasi.
- Vakuudeton kulutusluotto myönnetään pelkän maksukyvyn ja luottotietojen perusteella, eikä sen ehtona ole asunto, auto tai takaaja. Lainanantajan suurempi riski näkyy yleensä korkeampana korkona, ja lainanottaja vastaa velasta koko omaisuudellaan ja tuloillaan.
- Autolainalla ostat auton omaksesi ja maksat sen takaisin erissä, leasingissa vuokraat auton sovituksi ajaksi ja palautat sen kauden lopussa. Kumpi on edullisempi, riippuu ajomääristä, auton arvon kehityksestä ja siitä, kuinka pitkään aiot autoa pitää.
- Laki ei kiellä lainan myöntämistä henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä, mutta lainanantajan on arvioitava maksukyky, ja merkintä johtaa useimmiten kielteiseen päätökseen. Jos lainaa tarjotaan helposti merkinnästä huolimatta, ehdot kannattaa lukea erityisen tarkasti, ja usein muu ratkaisu on parempi.
- Pankin kanssa voi neuvotella ennen kaikkea lainan marginaalista ja kuluista, ei viitekorosta. Parhaat lähtökohdat neuvotteluun ovat kirjallinen kilpaileva tarjous, selkeä kuva omasta taloudesta ja valmius vaihtaa pankkia.
- ASP-tili on pankissa avattava asuntosäästötili ensiasunnon ostajalle. Kun säästät tilille ehtojen mukaisesti vähintään kymmenesosan asunnon hinnasta, voit saada ASP-lainan, jolla on valtiontakaus ja tietyissä tilanteissa korkotuki.
- Ensiasunnon osto etenee yleensä samassa järjestyksessä: selvität budjetin ja omarahoituksen, haet lainan ennakkopäätöksen, etsit asunnon, tarkistat sen asiakirjat ja teet kaupan. Tässä oppaassa käydään vaiheet läpi ja kerrotaan, mitä kussakin kannattaa tarkistaa.
- Kaikille parasta luottokorttia ei ole. Paras kortti on se, jonka kulut ovat pienet ja edut hyödylliset juuri sinun käytössäsi, joten valinta kannattaa aloittaa omista maksutottumuksista eikä korttien mainoslauseista.
- Korkosuojaus on sopimus, joka estää tai rajoittaa asuntolainan koron nousua sovitun ajan. Yleisimmät vaihtoehdot ovat korkokatto, korkoputki, koronvaihtosopimus ja kiinteä korko, ja niistä kaikista maksetaan jollain tavalla, joko maksuna tai korkeampana korkona.
- Asuntolainan lyhennystapa määrää, miten lainan pääoma ja korot jakautuvat laina-ajalle. Annuiteetissa erä pysyy samana koron pysyessä samana, tasalyhennyksessä lyhennys pysyy samana ja erä pienenee, ja tasaerässä erä on kiinteä mutta laina-aika voi muuttua.
- Auton osamaksu on rahoitusmuoto, jossa auto ostetaan maksamalla siitä käsiraha ja loput kuukausierinä. Ostaja saa auton heti käyttöönsä, mutta omistusoikeus jää yleensä rahoittajalle, kunnes koko velka on maksettu.
- American Express -korttia voi käyttää Suomessa monissa ketjuliikkeissä, hotelleissa ja verkkokaupoissa, mutta se ei käy yhtä laajasti kuin Visa tai Mastercard. Kortti sopii parhaiten sille, joka hyödyntää sen pisteitä ja matkaetuja ja pitää mukana myös toista korttia.
- Luottokortti ilman vuosimaksua tarkoittaa, ettei kortin hallussapidosta peritä vuosittaista maksua. Kortin käyttö voi silti maksaa: korkoa peritään maksamatta jätetystä saldosta, ja kuukausimaksut, nostokulut tai valuuttakulut voivat korvata vuosimaksun.
- Cashback-luottokortti palauttaa osan kortilla tehdyistä ostoista takaisin rahana tai hyvityksenä korttitilille. Hyöty on todellinen vain, jos palautukset ylittävät kortin vuosimaksun ja maksat laskun kokonaan joka kuukausi, jolloin korkoa ei synny.