Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa yhteen paikkaan jokaisen kotitalouden lainat, luottorajat ja tulotiedot. Lainanantaja näkee niistä, paljonko velkaa hakijalla jo on, joten omat tiedot kannattaa tarkistaa ennen lainahakemusta.
Lainoista, koroista ja taloudesta
Ajankohtaisia artikkeleita ja oppaita kulutusluotoista, luottokorteista ja yrityslainoista.
Kirjoittanut: Oliwer BrewitzPäivitetty: Uusimmat
- Pikalainan suurin vaara ei ole yksittäisen lainan hinta vaan se, miten helposti pienistä lainoista tulee kierre. Kun rahaa tarvitaan nopeasti, kannattaa ensin selvittää maksuajan pidennys, puskuri, sosiaalinen luototus tai maksuton velkaneuvonta.
- Asuntolainan lyhennystapa ratkaisee, miten kuukausierä käyttäytyy ja paljonko korkoja maksat yhteensä. Tasalyhennys on samoilla ehdoilla edullisin mutta alussa raskain, annuiteetti tasaisin ja tasaerä ennustettavin.
- Asuntolainan korkoa ei voi ennustaa varmasti, mutta sen kehitystä voi seurata luotettavista lähteistä. Kun tiedät, mistä korkosi muodostuu ja milloin se tarkistetaan, voit arvioida muutosten vaikutuksen omaan talouteesi ja varautua niihin.
- Kulutusluoton korko ei ole kiinteä hinta, vaan lainanantaja asettaa sen hakijakohtaisesti luottoarvion perusteella. Voit vaikuttaa korkoon pienentämällä riskiä, jonka lainanantaja näkee: siivoamalla olemassa olevia luottoja, mitoittamalla lainan oikein ja kilpailuttamalla tarjoukset.
- Starttiraha on aloittavan yrittäjän toimeentuloa tukeva avustus, ei yrityksen investointeihin tarkoitettua rahoitusta. Jos yritys tarvitsee laitteita, varastoa tai muuta alkupääomaa, ne rahoitetaan tavallisesti omilla varoilla, pankkilainalla ja tarvittaessa Finnveran lainalla tai takauksella.
- Kertalaina sopii, kun tarvitset tietyn summan kerralla ja haluat maksaa sen pois sovitussa ajassa. Joustoluotto sopii toistuviin tai ennalta arvaamattomiin tarpeisiin, mutta jos maksat vain minimierää, se tulee yleensä selvästi kalliimmaksi.
- Euribor on viitekorko, jonka päälle pankki lisää marginaalin, ja niiden summa on vaihtuvakorkoisen lainasi korko. Kun Euribor muuttuu, lainasi korko muuttuu seuraavana koron tarkistuspäivänä, ja lyhennystapa ratkaisee, näkyykö muutos kuukausierässä vai laina-ajassa.
- Asunnon ostajan tarkistuslista kokoaa yhteen asiat, jotka kannattaa selvittää ennen tarjousta, kaupanteossa ja heti sen jälkeen. Tärkeimmät ovat oma maksukyky, taloyhtiön tai talon kunto ja kustannukset sekä kauppakirjan ehdot.
- Lainahakemus menee usein pieleen samoista syistä: tiedot eivät täsmää rekistereihin, haettu summa ei vastaa maksukykyä tai tarjouksia ei vertailla oikein. Useimmat virheet on helppo välttää, kun hakemuksen valmistelee ennen kuin painaa lähetä-nappia.
- Auton rahoitusvaihtoehtoja kannattaa verrata maksettavalla kokonaissummalla eikä pelkällä kuukausierällä. Esimerkkilaskelmamme näyttää, että matala nimelliskorko, kulut ja loppuerä voivat kääntää vertailun päälaelleen.
- Lainan kilpailutuksella säästetty summa riippuu kolmesta asiasta: lainan koosta, laina-ajasta ja tarjousten välisestä erosta. Pienessä ja lyhyessä lainassa ero voi jäädä kymppeihin, mutta suuressa tai pitkässä lainassa jo muutaman kymmenyksen korkoero voi tarkoittaa tuhansia euroja.
- Kun saat maksuhäiriömerkinnän, tärkeintä on selvittää, mistä se johtuu, saada velat hallintaan ja estää uudet merkinnät. Merkintää ei voi ostaa pois, mutta omilla toimilla voit vaikuttaa siihen, että tilanne ei pahene ja talous saadaan takaisin raiteilleen.
- Yksinasujan asuntolainassa pankki arvioi maksukyvyn yhden ihmisen tulojen perusteella, ja samat tulot kantavat myös kaikki asumiskulut ja yllätykset. Siksi lainan koko, puskuri ja vakuusjärjestelyt kannattaa mitoittaa tavallista huolellisemmin.
- Sijoituslaina on lainaa, jolla ostetaan sijoituksia, kuten osakkeita tai rahastoja. Velkavipu kasvattaa tuottoa, jos sijoitukset tuottavat enemmän kuin laina maksaa, mutta yhtä lailla se kasvattaa tappioita, ja velka on maksettava takaisin sijoitusten arvosta riippumatta.
- Faktoroinnissa yritys saa myyntilaskujensa rahat rahoittajalta heti eikä vasta asiakkaan maksaessa. Suurin hyöty on tasaisempi kassavirta, mutta palvelumaksut ja korko tekevät siitä vuositasolla usein kalliimpaa rahoitusta kuin pankkilaina.
- Lainan vakuus on omaisuutta tai sitoumus, josta lainanantaja voi saada rahansa takaisin, jos lainaa ei makseta. Vakuudet jaetaan reaalivakuuksiin, kuten asuntoon tai talletukseen, ja henkilövakuuksiin eli takauksiin.
- Korkokatto suojaa vaihtuvakorkoista asuntolainaa niin, että viitekorko lasketaan lainaasi enintään sovitun katon tasolla, vaikka markkinakorko nousisi sen yli. Suoja on maksullinen, joten se kannattaa, jos koronnousu olisi taloudellesi vaikeampi kantaa kuin suojan hinta.
- Lainan kokonaiskustannus on summa, jonka maksat lainasta lainasumman lisäksi: kaikki korot ja pakolliset kulut koko laina-ajalta. Sen saa laskettua, kun kertoo kuukausierän erien määrällä, lisää kertakulut ja vähentää lainasumman.
- Yhdistelylaina voi hyötyä korkomuutoksista, jos sillä korvataan kalliita luottoja edullisemmalla korolla, mutta säästö syntyy vain, jos laina-aika ei veny liian pitkäksi. Vaihtuvakorkoisessa yhdistelylainassa korkojen nousu myös kasvattaa kustannuksia, joten hyöty ei ole automaattinen.