Kun yleinen korkotaso laskee, kulutusluottojen korot eivät seuraa perässä automaattisesti. Lasku näkyy omassa lainassasi vain, jos sen korko on sidottu viitekorkoon, tai jos kilpailutat lainan ja saat paremman tarjouksen.
Lainoista, koroista ja taloudesta
Ajankohtaisia artikkeleita ja oppaita kulutusluotoista, luottokorteista ja yrityslainoista.
Kirjoittanut: Oliwer BrewitzPäivitetty: Uusimmat
- Vakuudellinen kulutusluotto on yleensä korkotasoltaan edullisempi kuin vakuudeton, koska lainanantajan riski on pienempi. Vastineeksi panttaat omaisuutta tai pyydät takaajan, ja jos laina jää maksamatta, vakuus voidaan käyttää velan maksuun.
- Joustoluoton kulut riippuvat ennen kaikkea siitä, kuinka paljon luottoa käytät ja kuinka nopeasti maksat sen takaisin. Esimerkissämme sama 3 000 euron nosto maksaa noin 300 tai lähes 1 500 euroa sen mukaan, kuinka suuria eriä maksat.
- Yrityskortti erottaa yrityksen ostot yrittäjän omista menoista ja helpottaa kirjanpitoa. Pk-yritykselle tavallisimmat vaihtoehdot ovat yritystiliin liitetty debit-kortti, luottorajallinen credit-kortti ja maksuaikakortti, jonka lasku maksetaan kokonaan kuukausittain.
- Investointi kannattaa rahoittaa lainalla, jos sen tuottama lisäkate tai säästö kattaa lainan korot ja lyhennykset ja jättää yritykselle vielä riittävän puskurin. Kannattavuuden voi arvioida kolmella laskelmalla: takaisinmaksuajalla, nykyarvolla ja kassavirtalaskelmalla.
- Yrityslainan voi saada ilman reaalivakuuksia, kuten kiinteistöä tai koneita, mutta lainanantaja pyytää yleensä tilalle omistajan henkilökohtaisen takauksen ja hinnoittelee riskin korkeampaan korkoon. Täysin ilman omaa vastuuta myönnettävä yrityslaina on harvinainen.
- Factoring ja yrityslaina ratkaisevat eri ongelmia. Factoring muuttaa jo lähetetyt laskut rahaksi heti ja sopii pitkien maksuaikojen aiheuttamaan kassavajeeseen, kun taas yrityslaina sopii kertaluonteiseen tarpeeseen, kuten investointiin tai suureen hankintaan.
- Toiminimiyrittäjä voi hakea yrityslainaa pankista, rahoitusyhtiöltä tai Finnveran takauksella, mutta vastaa lainasta aina myös omalla omaisuudellaan. Koska yrityslaina ei ole kuluttajaluotto, korkokatto ja kuluttajansuoja eivät koske sitä, ja ehtojen vertailu on siksi tärkeää.
- Yrityksen kasvua voi rahoittaa tulorahoituksella, vieraalla pääomalla, kuten lainalla, factoringilla ja leasingillä, tai omalla pääomalla eli tuomalla yritykseen sijoittajia. Oikea valinta riippuu siitä, mihin raha käytetään, kuinka nopeasti se tarvitaan ja kuinka paljon riskiä ja omistusta yrittäjä on valmis jakamaan.
- Starttilaina ei ole yksi tietty tuote, vaan yleisnimitys lainalle, jolla uusi yritys rahoittaa perustamiskulut ja ensimmäisten kuukausien käyttöpääoman. Tavallisimmin se on pankkilaina, jonka tukena on Finnveran takaus, ja sen rinnalla moni hakee starttirahaa toimeentulon turvaamiseksi.
- Finnveran takaus on valtion erityisrahoitusyhtiön sitoumus vastata osasta yrityksen pankkilainaa, jos yritys ei pysty maksamaan sitä. Sen avulla kannattavaksi arvioitu yritys voi saada lainaa, vaikka omat vakuudet eivät yksin riittäisi.
- Lainan kilpailuttaminen verkossa tarkoittaa, että pyydät samasta lainasta tarjouksia useammalta lainanantajalta ja valitset niistä edullisimman. Sen voi tehdä yhdellä hakemuksella lainanvälittäjän kautta tai hakemalla itse suoraan eri lainanantajilta.
- Moni lainahakemus hylätään tai saa huonomman tarjouksen syistä, jotka olisi voinut välttää: tiedot eivät täsmää rekistereihin, velkoja jää ilmoittamatta tai lainasumma on mitoitettu väärin. Alla viisi tavallista virhettä ja keinot niiden välttämiseen.
- Tasaerälainan eli annuiteettilainan kuukausierä lasketaan kaavalla, johon tarvitaan lainasumma, korko ja laina-aika. Oikea kuukausierä syntyy kuitenkin vasta, kun mukaan lasketaan myös kuukausittaiset kulut ja huomioidaan, että vaihtuva korko voi muuttaa erää.
- Korkoputki on asuntolainan korkosuojaus, jossa viitekorolle sovitaan sekä yläraja että alaraja. Se suojaa lainanottajaa korkojen nousulta katon yläpuolella, mutta lainanottaja luopuu hyödystä, jos korko laskee lattian alapuolelle.
- Lainan takaisinmaksua voi Suomessa yleensä keskeyttää tilapäisesti sopimalla lainanantajan kanssa lyhennysvapaasta, maksuvapaista kuukausista tai muusta maksujärjestelystä. Tauko helpottaa hetkellisesti, mutta lähes aina se kasvattaa lainan kokonaiskustannusta.
- Jos tarvitset lisää rahaa ja sinulla on jo velkoja, voit joko ottaa uuden lainan vanhojen rinnalle tai hakea yhdistelylainan, joka kattaa sekä vanhat velat että uuden tarpeen. Yhdistely kannattaa, kun sen korko on vanhoja velkoja matalampi eikä laina-aika veny; muuten erillinen laina voi tulla edullisemmaksi.
- Kun Euroopan keskuspankki nostaa ohjauskorkojaan, nousu välittyy markkinakorkojen ja Euriborin kautta vaihtuvakorkoisiin lainoihin, yleensä viiveellä koron tarkistuspäivän mukaan. Sama ketju toimii myös toiseen suuntaan, kun korkoja lasketaan.
- Kukaan ei tiedä varmasti, mihin 12 kuukauden Euribor on menossa, mutta ennusteita ja markkinoiden odotuksia julkaistaan säännöllisesti. Kun tiedät, mistä ne löytyvät ja miten niitä luetaan, voit arvioida lainasi kuukausierän vaihteluväliä ja varautua siihen.
- Maksuhäiriömerkinnän saa poistumaan ennen sen normaalia säilytysaikaa maksamalla velan: luottotietolain muutoksen jälkeen merkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun tieto maksusta on rekisteröity luottotietorekisteriin. Virheellisen merkinnän voi lisäksi vaatia korjattavaksi.